BRAND
De BrandverzekeringDe Brandverzekering bestaat vaak uit 2 onderdelen; de gebouwverzekering en de inventarisverzekering. Het is raadzaam om deze niet gescheiden af te sluiten maar bij voorkeur op één polis onder te brengen. Hieronder staan ze beiden uitgebreid omschreven.
GebouwenverzekeringZonder bedrijfspand kunt u niet. Of u nu een restaurant, fabriek of kantoor heeft: in uw bedrijfspand staan uw computers, uw administratie, komt uw personeel dagelijks werken en ontvangt u klanten. Daarnaast is er vaak een niet onaanzienlijk kapitaal in geïnvesteerd. Een kapitaal wat u, en uw financiers, goed wilt beschermen tegen allerlei risico’s. Een gebouwenverzekering is daar de oplossing voor.
Afhankelijk van uw bedrijfsgrootte en uw bedrijfsactiviteiten neemt de complexiteit toe en daarmee ook de eisen die verzekeringsmaatschappijen stellen voordat ze u als risico willen accepteren.
In veel gevallen zal de verzekeringsmaatschappij een inspecteur bij u langs laten gaan om het risico te inspecteren. Hij of zij zal u dan vragen stellen over preventie, beveiliging, activiteiten, opslag, logistiek, brandwerende middelen, aanwezige goederen, inventaris en de waarde van uw gebouw. Op basis van zijn of haar bevindingen maakt de inspecteur een inspectierapport op met daarin een aantal bevindingen en aanbevelingen. Sommige van die aanbevelingen zijn dwingend van aard en zonder dat ze zijn uitgevoerd zal de verzekeringsmaatschappij u niet willen verzekeren. De andere aanbevelingen resulteren doorgaans in een premiekorting wanneer ze door u worden uitgevoerd. Het risico voor de verzekeringsmaatschappij verminderd immers.
Uw verzekeringsadviseur op verzekeringsmaatschappij kan u helpen met raad en daad bij het uitvoeren van de aanbevelingen en u in contact brengen met de juiste instanties en bedrijven.
Wijzigingen in de ligging, belendingen, bestemmingen, verzekerde waarden of wijzigingen van welke aard dan ook dient u ALTIJD door te geven aan de verzekeringsmaatschappij. Want indien de wijziging een risicoverzwaring betreft, en u heeft verzuimd de wijziging door te geven, bent u niet verzekerd.
DekkingenDe standaarddekking is:
- brand,
- ontploffing,
- storm,
- lucht- en ruimtevaartuigen en blikseminslag. Deze dekking is vrijwel op alle polissen aanwezig.
- Inbraak, diefstal op een poging daartoe
- Vandalisme
- Water, stoom of blusmiddel door buiten het gebouw geleden leidingen en ook de schade veroorzaakt door een spinklerinstallatie
- Regen, hagel, sneeuw of smeltwater wat onvoorzien het gebouw inkomt (anders dan door openstaande ramen, luiken en deuren)
Er zijn een heleboel en een heleboel verschillende clausules en uitsluitingen. Wij raden u aan altijd zorgvuldig uw polisvoorwaarden door te nemen. Echter hieronder staan de meest voorkomende voor u op een rijtje.
- Brandgevaarlijke werkzaamheden (lassen, dakdekken, loodgieten, installeren etc. etc.) zijn doorgaans uitgesloten
- Blusmiddelen is vaak een voorwaarde voor de verzekeringsmaatschappij om u te verzekeren. De blusapparaten moeten in werkvaardige toestand beschikbaar worden gehouden. Soms wordt ook een onderhoudscontract geëist.
- Spuiten is doorgaans uitgesloten. U dient hier te denken aan het spuiten moet vloeistoffen zoals verf, vernis, lak, lijm, oplos-, verdunnings- verfafbijt- en impregneermiddelen.
Op uw goederen- en inventarisverzekering zijn alle objecten die niet onlosmakelijk met de grond zijn verbonden (dat is de definitie van onroerend goed, uw gebouwen en opstallen)verzekerd. Het is aan te bevelen uw opstal- en inventarisverzekering te combineren daar bij een brand op allebei de polissen een schade zal ontstaan.
Verzekerde waardenUw inventaris kunt u zowel tegen nieuwwaarde als tegen vervangingswaarde verzekeren. Overigens staat in veel polisvoorwaarden beschreven dat de inventaris niet ouder dan 1 of 3 jaar mag zijn (voor het verzekeren op basis van nieuwwaarde).
Handelsgoederen (kant-en klaar) worden doorgaans voor uw inkoopwaarde verzekerd. Het is niet gebruikelijk dat de verwachte winst ook wordt meeverzekerd. Indien u seizoensgebonden artikelen (denk aan Sinterklaas of Kerst) verhandeld is het verstandig vooraf met uw verzekeraar af te spreken dat de waarde eind november een andere is dan die van, bijvoorbeeld, maart.
Fabrieksgoederen kennen verschillende verzekerde waarden. Gebruikelijk is om grond- en hulpstoffen te verzekeren tegen de inkoopprijs, halffabrikaten tegen de grondstofkosten met de fabricagekosten en de voorraad gereed produkt tegen de integrale kostprijs.
Indien er veel wisselingen in de voorraad zijn dient u dit ook aan uw verzekeringsmaatschappij te melden. Doorgaans zullen zij u een redelijk voorstel doen (bijvoorbeeld op basis van gemiddelde voorraad, ijzeren voorraad of hoogste voorraad).
Opruimingskosten zijn de kosten die eventueel gemaakte worden voor het afbreken, wegruimen, afvoeren, storten en vernietigen van de verzekerde zaken. Vaak is hier een niet onaanzienlijk bedrag voor gereserveerd omdat deze kosten bij een échte brand snel kunnen oplopen.
Bereddingskosten zijn de door u of namens u gemaakte kosten bij een onmiddellijk dreigend gevaar ter voorkoming of vermindering aan de verzekerde zaken. Ook hiervoor is vaak een bedrag opgenomen op de polis.
Huurdersbelang is vaak voor 10% van de verzekerde som meegenomen. Indien dit in werkelijkheid een hoger bedrag is dient u dit specifiek aan uw verzekeringsadviseur of verzekeringsmaatschappij mede te delen.
DekkingenDoorgaans zijn de volgende zaken gedekt op een goederen- en inventarisverzekering. Schade als gevolg van:
- Brand
- Blikseminslag
- Overspanning en inductie
- Ontploffing
- Luchtvaartuigen
- Inbraak, diefstal of poging daartoe
- Afpersing of beroving van een verzekerd personeelslid (met geweld of bedreiging)
- Vandalisme na binnendringing van het gebouw
- Storm
- Water, stoom of blusmiddel door buiten het gebouw geleden leidingen en ook de schade veroorzaakt door een spinklerinstallatie
- Regen, hagel, sneeuw of smeltwater wat onvoorzien het gebouw inkomt (anders dan door openstaande ramen, luiken en deuren)
- Rook en roet
- Uitlekkende olie
- Het omvallen van kranen, hoogwerkers, heistellingen, etc .etc.
- Relletjes, opstootjes en werkstaking
- Meteorieten
- Kappen of snoeien van bomen
- Paarden en vee
- Bijtende stoffen (vaak met speciale voorwaarden)
- Glasbreuk
- Storing in of uitval van koelkasten en diepvriezers (meestal zit hier een maximale vergoeding aan; dus als u koelhuizen heeft let u dan op de verzekerde bedragen).
Doorgaans is gevolgschade gedekt. Hieronder wordt verstaan de schade aan uw goederen en inventaris ten gevolge van een gebeurtenis elders (bijvoorbeeld bij de buren). Ook zijn de zaken in en om uw bedrijfspanden of kantoor meeverzekerd op de goederen- en inventarisverzekering. Zoals lichtreclames, parkeerinstallaties, hefbomen of tuinmeubilair.
De omschrijving van uw bedrijfsactiviteiten luistert vrij nauw bij een goederen- en inventarisverzekering. Zodra u andere activiteiten onderneemt dan omschreven vervalt de dekking. Voorts kan het verstandig zijn een hoger eigen risico of franchise te nemen. Dit levert vaak een aardig premiebesparing op. Daar tegenover staat dat u de kleinere schaden (€ 1.000,- of € 2.500,-) voor eigen rekening moet nemen.
