BEDRIJFSSCHADE
BedrijfsschadeverzekeringBij een brand verliest u niet alleen uw bedrijfspand en uw bedrijfsmiddelen maar u komt ook stil te liggen. En het kost een bepaalde periode om uw bedrijf weer op te bouwen en weer op het oude omzet- en winstniveau te komen. Om de gederfde brutowinst te verzekeren kunt u een bedrijfsschade-verzekering afsluiten.
Bij een bedrijfsschadeverzekering zijn in essentie een tweetal zaken belangrijk:- Hoe lang duurt het weer voordat u weer op uw oude productie- en winstniveau zit?
- Welke brutowinst is er in die totale periode gederfd?
Voor punt 1. is belangrijk wat de activiteiten van uw onderneming zijn. U begrijp dat het makkelijker is om de productie te hervatten voor een eenmanszaak die klein kantoor huurt dan voor een olieraffinaderij in de Botlek van een grote oliemaatschappij.
Voor punt 2. is belangrijk wat uw laatst bekende jaarcijfers zeggen. En dat ze waarheidsgetrouw zijn. Bij voorkeur goedgekeurd door een accountant.
Het verzekerde bedrag op een bedrijfsschadeverzekering zijn uw vaste kosten plus de nettowinst (of minus het nettoverlies!). Een alternatieve berekening voor het verzekerd bedrag is de omzet minus de variabele kosten. Dit is de zogenaamde brutowinstmethode.
Onder vaste kosten wordt in dit verband verstaan:- Huur en erfpacht
- Rente op banksaldi, hypotheken, obligaties en andere leningen
- Salarissen van personeel alsmede de daarbij behorende sociale lasten
- Honoraria van directie en commissarissen
- Pensioenen en gratificaties
- Afschrijvingen en onderhoudskosten
- Verzekeringspremies en accountantskosten
- Gas, water en electriciteit
- Porti- telefoon- en reiskosten
- Druk- advertentie- en reclamekosten
- Rechtskundige bijstand en intellectuele eigendommen
- Contributies en abonnementen
- Diverse belastingen
Bij het bepalen van de uitkeringstermijn komt enige tijdslogistieke planning kijken. Een aantal factoren voor u om te overwegen zijn:
- Herstel van de omzet
- Herstel van de productiecapaciteit
- Leveringstermijn van nieuwe machines
- Tijdsduur van het herstel van/aan gebouwen
- De langste (in tijd) van deze neemt u als uitkeringstermijn van uw verzekering.
- Denkt u alstublieft in “worst-case-scenario’s”. Want bij een grote brand is dit écht het geval!
Het is raadzaam, en de meeste polissen worden ook op die wijze afgesloten, om het jaarbedrag te verzekeren. Dit bedrag vertegenwoordigd de nettowinst plus vaste kosten (c.q. omzet minus de variabele kosten) op 52-weeks basis.
De resultaten van uw bedrijf kunnen van jaar tot jaar wisselen. Een bedrijfsschadeverzekering houdt hier rekening mee. Dit gebeurt door de zogenaamde overdekking-en restitutieclausule. Met deze clausule wordt een extra dekking verleend tot maximaal 30% bovenop het verzekerd bedrag of andersom.
Doorgaans zijn er een drietal verschillende dekkingen:
- Standaarddekking
- Uitgebreide dekking
- Facultatieve uitbreidingen
- Op de standaarddekking zijn doorgaans vliegtuigschade, brand, blikseminslag en ontploffing verzekerd.
- storm
- regen
- hagel
- sneeuw
- smeltwater
- water
- stoom
- aanrijding
- aanvaring
- olie
- inbraak
- rook en roet
- glasbreuk
Doorgaans is het mogelijk om de volgende gevaren mee te verzekeren:
- Afpersing/beroving
- Paarden of vee
- Het omvallen van kranen, heistellingen en bomen
Wanneer u een bedrijfsschadeverzekering afsluit zal uw adviseur doorgaans een aantal mogelijke clausules met u bespreken en óf ze al dan niet meeverzekerd dienen te worden. De meest voorkomende zijn:
- De zogenaamde straatafzettingsclausule. U kunt immers er hinder (lees omzetstagnatie) ondervinden als de straat is afgezet. Er is op uw verzekering dan dekking mits de schade bij één van uw buren is gebeurd en als de oorzaak normaliter óók op uw polis zou zijn verzekerd.
- De zogenaamde sprinklerlekkageclausule. Sprinklers kunnen ook kapot gaan of een storing ondervinden.
- Wegvallen water- en/of stroomvoorziening. Bij deze clausule is alleen de gevolgschade gedekt indien er een gedekt evenement gebeurt bij het waterleiding- of electriciteitsbedrijf.
- Wegvallen toeleveringsbedrijf. Indien u zéér afhankelijk bent van een leverancier dan is het verstandig om dit risico mee te verzekeren. Ook hier geld dat de gebeurtenis ook op uw polis verzekerd had moeten zijn
- Opslagrisico. Deze clausule is van belang indien u elders goederen heeft opgeslagen en aldaar vindt het gedekte evenement plaats waardoor uw bedrijfsprocessen in gevaar komen.
- Publiekstrekker. Indien u onderdeel bent van een winkelcentrum is deze clausule voor u van belang. Wanneer er een –ook weer gedekt- evenement bij of in het winkelcentrum gebeurd waardoor u omzet derft dan is dit verzekerd.
Allereerst zijn een aantal schadeoorzaken uitgesloten. Zoals:
- Atoomkernreacties
- Vulkanische uitbarstingen
- Aardbevingen
- Molest
Daarnaast zijn er een aantal uitsluitingen op het gebied van schadevergoedingen:
- Boeten door contractbreuk (de meeste bedrijven hebben dit in hun leveringsvoorwaarden afgedekt met “overmacht” echter vraag uw jurist of beroepsorganisatie om advies) ten gevolge van niet, vertraagde of niet volledige nakoming van opdrachten
- Afschrijvingen op zogenaamde dubieuze debiteuren
